NÀr bankerna rÀknar pÄ hur mycket pengar de vill lÄna ut till dig hÄller de sig med en sÀkerhetsmarginal. Trots att rÀntan nu ligger pÄ nÄgon dryg procent, upp till drygt tvÄ procent för lÄnga bindningstider, sÄ klÀmmer banken till. Mellan sex och sju och en halv procent i rÀnta lÀgger de in i sin kalkyl.
Men nu har bĂ„de Skandiabanken och LĂ€nsförsĂ€kringar Bank gĂ„tt ut med att de sĂ€nker sin kalkylrĂ€nta, bĂ„da till sex procent. Ăven SEB, SBAB och Swedbank ligger pĂ„ den nivĂ„n.
Det finns dock de som Àr mycket kritiska till bankernas höga kalkylrÀnta, som enligt dem kan göra att mÀnniskor hindras att trÀda in pÄ bostadsmarknaden. MÀklarna, till exempel, som vill sÀlja mer bostÀder.
ââDet kan inte vara rimligt med en kalkylrĂ€nta pĂ„ sex, sju procent om man kan lĂ„sa lĂ„n pĂ„ tio Ă„r till 2,5 procent, sĂ€ger Björn Wellhagen, vd pĂ„ MĂ€klarsamfundet.
Hela ekonomin
Men Mikael Björknert, chef för den svenska bankverksamheten pÄ Swedbank, förklarar att just kalkylrÀntan i sig inte har sÄ stor betydelse för hur mycket kunden fÄr lÄna.
ââVi gör en bedömning av kundens hela ekonom utifrĂ„n vad kunden har möjlighet att betala tillbaka. KalkylrĂ€ntan Ă€r dĂ„ en komponent av flera nĂ€r vi gör kalkylen för vad som ska vara kvar att leva pĂ„.
Han berÀttar att banken sett rÀntorna gÄ ned en lÀngre tid, och dÀrför sÀnktes kalkylrÀntan hos Swedbank för nÄgra mÄnader sedan. Men den kan höjas igen, om rÀntorna stiger igen.
ââVi tittar pĂ„ rĂ€ntorna över en lĂ€ngre period och justerar ned eller upp. Vi Ă€r vana vid att arbeta med variabler. Jag vill betona att kalkylrĂ€ntan inte Ă€r nĂ„got konkurrensmedel, sĂ€ger Mikael Björknert.
Johanna Cerwall, vd pÄ Skandiabanken, som just sÀnkt sin kalkylrÀnta, förklarar att banken vill anpassa kalkylrÀntan för att göra det lite lÀttare för den som ska ta sig in pÄ bostadsmarknaden.
ââVi tar intryck av debatten. IntrĂ€desbarriĂ€rerna Ă€r sĂ„ höga, sĂ€ger hon, och konstaterar att de andra hindren, som amorteringskraven och bolĂ„netaket, kan banker inte göra nĂ„got Ă„t.
Hon förklarar att kalkylrÀntan, som alltsÄ ligger flera procent över verkliga rÀntor, Àr en slags sÀkerhetskudde i berÀkningen av vad kunden klarar av.
ââDet Ă€r inte bara en buffert för rĂ€ntehöjningar, utan ocksĂ„ en buffert i övrigt.
"Kvar att leva pÄ-kalkylerna" innehÄller inga utrymmen för fest och extravaganser, sÄ det Àr bra att det finns en sÀkerhetsmarginal i berÀkningarna, tycker hon.
Mikael Björknert förklarar dock att han inte ser sjÀlva "kvar att leva pÄ-kalkylerna" eller kalkylrÀntan som det stora hindret för nya bostadsköpare. Snarare Àr det amorteringskraven och bolÄnetaken som stoppar dem.
ââJag Ă€r mer inne pĂ„ att man bör hitta en lösning för unga och nyanlĂ€nda sĂ„ att de kan komma in pĂ„ bostadsmarknaden.
Oro för skuldsÀttningen
Men det finns ocksÄ farhÄgor om hushÄllens höga skuldsÀttning och bankernas exponering mot bolÄnemarknaden. Finansinspektionen har pekat pÄ riskerna i sin bolÄnerapport för 2021 som kom i mars, och Riksbanken luftade rejÀlt sin oro över bolÄnen pÄ onsdagen i samband med att Ärets första stabilitetsrapport presenterades.
ââĂr det sĂ„ att hushĂ„llens skulder fortsĂ€tter uppĂ„t i rask takt kan vi behöva fundera igenom att vi i vissa avseenden enbart fĂ„r lĂ„na till fast rĂ€nta, om man tar stora risker, sade Riksbankschefen Stefan Ingves.
Riksbanken twittrade ocksÄ pÄ onsdagen om sÄrbarheter i det finansiella systemet och pekar pÄ hushÄllens höga skuldsÀttning, storbankernas stora exponeringar mot bostÀder och kommersiella fastigheter och att en kris pÄ fastighetsmarknaden skulle kunna hota stabiliteten i det finansiella systemet.
Mikael Björknert tycker dock att bankerna tar stort ansvar genom att noggrant göra leva pÄ-kalkylerna och lÀgga in marginaler.
ââJag tycker att vi jobbar stabilt. Genom att vi ser till att kundens ekonomi Ă€r hĂ„llbar sĂ„ blir ocksĂ„ den finansiella stabiliteten hĂ„llbar, sĂ€ger Mikael Björknert.
Johanna Cerwall tycker att det Àr bra att diskussionerna förs om bankernas berÀkningar och sÀkerhetsmarginaler för bolÄnen.
ââVi sĂ€nker vĂ„r kalkylrĂ€nta nu. Men jag vĂ€lkomnar en fortsatt diskussion.